如何支持数字货币双离线支付：央行和工商银行已准备三套方案

中国央行数字货币越来越近了。 IDC、Business Insider等机构判断，中国央行数字货币将于2020年发行。2月17日中国工商银行数字货币，中国银行原行长李立辉日前在接受《中国日报》采访时表示，“在当前形势下疫情防控，加快数字货币发行。”

去年Libra白皮书的发布，在一定程度上促进了央行数字货币的加速研发。 2020年初，连美联储、日本央行、欧洲央行都在考虑数字货币，相互竞争可能会加速国家间数字货币的发行。

然而，摆在央行数字货币面前的一个技术难题是“双离线支付”。与 Libra 或其他国家已发行并正在开发的数字货币相比，中国央​​行的数字货币是唯一明确的要求“双线下支付”。跨链脉冲查询专利发现央行提出了一套方案。工行还为央行数字货币双离线支付准备了两种解决方案，一种使用区块链，一种不使用。

央行双线下支付

中国人民银行支付结算司副司长穆长春在《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》课程中提到，央行数字货币可以实现“双线下支付”，如纸币，即即使收支都离线，仍然可以进行支付。未来只要两个人安装央行数字货币的数字钱包，就不需要网络，也不需要信号。只要手机有电，两部手机就可以互相接触，实现实时传输。

目前，支付宝和微信的线下支付是“单线下”：用户线下，商家线上。方法是在支付宝和微信客户端生成一个识别码（通常是二维码），可以识别支付宝用户。商户获取识别码后，向支付宝后台申请从识别码对应的支付宝账户中扣款。

支付宝、微信支付是单次离线支付。为保证用户支付结果的可靠性，商户必须通过自己的终端或系统从支付公司获取支付结果，不能以消费者的支付结果凭证作为结论。以传统的POS业务为例，商户必须看到POS机打印出支付成功的收据，才能认为支付有效。

这种单一的线下支付还是有一个受信任的机构（支付宝、微信支付）进行记账计算，这个机构可以知道线下方账户的余额、信用，并通过另一个关联方获取。实时交易行为有利于交易在相对安全的条件下完成。

双线下支付是点对点的支付，如何实现两方之间的信任一下子就增加了难度。

在纸币时代，纸币造假层出不穷。与纸币相比，数字货币是一串数字，更容易伪造。如果不能解决双离线支付的安全问题，央行发行数字货币就会出现问题。

据公开资料中国工商银行数字货币，央行数字货币的研究始于2016年，也探索了双线下支付的方式。 2016年3月，中国人民银行印刷科学技术研究所申请了“数字货币芯片卡离线支付方法与系统”专利。

4年前，央行提出数字货币双离线的特点，包括：

1.安全性：可以防止业务中的任何一方更改或非法使用数字货币；

2.不可重复消费：数字货币只能使用一次，重复消费很容易查到；

3.可控匿名：银行和商户之间无法串通追踪数字货币的使用情况，要求系统无法链接电子现金用户的购买行为，从而隐藏数字货币用户的购买历史，但数字货币的发行方可以追踪数字货币。货币的使用；

4.不可伪造性：用户无法伪造数字货币；

5.公平性：支付过程公平有保障 要么交易成功，要么双方没有损失，防止交易方在交易中遭受损失；

6.兼容性：央行数字货币体系中数字货币的发行流程和流通尽量参考实物货币的发行和流通。

从2019年开始，央行数字货币的特点陆续被披露出来，不外乎以上要求。值得注意的是，该专利的发明带头人是“姚谦”，后任央行数字货币研究所所长，现任中国证监会科技监督局局长.

然而，在该专利中，“双离线”支付是通过“芯片卡”实现的。根据专利中的描述，交易双方的离线支付是通过NFC、红外线或蓝牙等近场通信方式实现的。要求交易终端需要数字货币芯片卡。芯片卡的形式包括可视蓝牙IC卡、IC卡、手机-eSE卡、手机-安全SD卡、手机-SIM卡。

本芯片卡具有验证数字货币真实性和交易合法性的功能。应该是防破解能力强的加密芯片卡。根据专利描述，需要有资质的厂商生产这种芯片卡，然后投放到商业银行和个人终端。